Türkiye’de konut kredisi faizlerinin yüksek seyrettiği bir dönemde Akbank, farklı bir finansman modeliyle müşterilerinin karşısına çıktı. Banka, kredi kullanan müşterinin faizin bir bölümünü peşin ödemesi karşılığında aylık faiz oranını düşürüyor.
Bankanın örnek hesaplamasına göre 1 milyon liralık, 120 ay vadeli konut kredisinde aylık faiz oranı yüzde 1,99 olarak uygulanırken aylık taksit 21 bin 964 TL oluyor. Aynı vadede standart krediye göre aylık ödeme daha düşük gerçekleşiyor.
Ancak finans uzmanlarına göre kampanyanın asıl değerlendirilmesi gereken noktası faiz oranı değil, toplam maliyet.
Asıl soru: Peşin ödenen faiz ne kadar?
Uzmanlar, bu tür ürünlerde tüketicilerin ilk olarak peşin ödenecek faiz tutarını öğrenmesi gerektiğini belirtiyor.
Çünkü kredi kullanılırken ödenecek peşin faiz, kampanyanın gerçek maliyetini doğrudan etkiliyor. Eğer peşin ödenecek tutar yüksekse, düşük faiz avantajının önemli bir bölümü ortadan kalkabiliyor.
Bu nedenle yalnızca aylık taksite bakarak karar verilmesi yerine toplam geri ödeme ile peşin yapılan ödemenin birlikte hesaplanması gerektiği ifade ediliyor.
Uzun vadeli kullanacaklar avantaj sağlayabilir
Bankacılık uzmanlarına göre peşin faiz modeli özellikle krediyi uzun yıllar boyunca kullanmayı planlayan ve erken kapatma düşünmeyen tüketiciler açısından avantaj yaratabiliyor.
Daha düşük faiz oranı sayesinde aylık taksit yükü azalırken, kredi sonuna kadar devam ettiği takdirde toplam faiz maliyetinde de düşüş sağlanabiliyor.
Ancak bu avantajın ortaya çıkabilmesi için kredinin planlanan vade boyunca kullanılmasının büyük önem taşıdığı belirtiliyor.
Erken kapatacaklar dikkat!
Uzmanların en fazla dikkat çektiği konu ise erken kapama riski.
Türkiye’de son yıllarda faiz oranlarının gerilemesiyle birlikte birçok konut kredisi sahibi mevcut kredisini yeniden yapılandırmayı veya başka bankaya taşımayı tercih etti.
Peşin faiz ödemeli sistemde ise başlangıçta ödenen faizin erken kapama halinde nasıl değerlendirileceği kritik önem taşıyor. Bu nedenle kredi sözleşmesindeki erken kapama ve peşin faizin iadesine ilişkin hükümlerin mutlaka incelenmesi gerektiği vurgulanıyor.
Sadece faize değil, toplam maliyete bakın
Finans çevreleri, tüketicilerin konut kredisi tercih ederken yalnızca reklamda öne çıkarılan faiz oranına odaklanmasının doğru olmadığını belirtiyor.
Karar verilmeden önce şu dört sorunun yanıtının alınması öneriliyor:
- Peşin ödenecek faiz tutarı ne kadar?
- Kredinin yıllık toplam maliyet oranı nedir?
- Erken kapama halinde peşin faizden iade yapılacak mı?
- Kredinin başka bankaya taşınması durumunda nasıl bir hesaplama uygulanacak?
Uzmanlara göre bu soruların yanıtı alınmadan yalnızca “yüzde 1,99 faiz” söylemine bakılarak karar verilmesi, tüketicinin beklediği avantajı sağlayamayabilir. Özellikle birkaç yıl içinde faizlerin düşmesi halinde krediyi yeniden yapılandırmayı düşünenler için kampanyanın toplam maliyetinin standart konut kredileriyle ayrıntılı şekilde karşılaştırılması gerekiyor.
