Konut sahibi olmak isteyenlerin en çok sorduğu sorulardan biri “Banka kredisi mi, evim sistemi mi?” olmaya devam ediyor. Bu soruya yanıt vermek amacıyla hazırlanan örnek bir çalışma, iki finansman modelini aynı şartlarda karşılaştırdı.
Çalışma, 3 milyon lira değerindeki aynı konutu esas aldı. İlk olarak banka kredisi seçeneğini inceleyen çalışma, tapunun satın alma gününde alındığını ve konut fiyatının da aynı gün sabitlendiğini ortaya koydu. Buna karşılık evim sisteminde alıcı yaklaşık 28 ay teslim bekliyor. Bu süre içinde konut fiyatı artmaya devam ediyor.
Banka kredisi tapuyu hemen sağlıyor
Çalışmaya göre banka kredisi kullanacak kişinin başlangıçta 900 bin TL peşinat ödemesi gerekiyor. Kalan 2,1 milyon TL ise krediyle finanse ediliyor. Buna göre 60 ay vadede aylık ödeme yaklaşık 74 bin 100 TL seviyesinde gerçekleşiyor.
Ayrıca banka kredisi kullananlar faizlerin düşmesi halinde kredilerini yeniden yapılandırabiliyor. Ancak yüksek peşinat ihtiyacı ve faiz maliyeti bu yöntemin en önemli dezavantajları arasında yer alıyor.
Evim sistemi düşük giriş maliyeti sunuyor
Evim sisteminde ise sisteme giriş için yaklaşık 210 bin TL organizasyon ücreti yeterli oluyor. Böylece alıcı yüksek peşinat ödemeden sisteme dahil olabiliyor. Bununla birlikte konut teslimi yaklaşık 28 ay sonra gerçekleşiyor.
Çalışmada yıllık yüzde 28,6 konut fiyat artışı varsayımı kullanıldı. Dolayısıyla 3 milyon liralık konutun değeri teslim tarihinde yaklaşık 5 milyon 390 bin TL’ye yükseliyor.
Bekleme süresi kira maliyetini artırıyor
Evim sistemini tercih eden kişinin teslim tarihine kadar kira ödemeye devam ettiği varsayıldı. Buna göre aylık 30 bin TL kira üzerinden toplam kira gideri 840 bin TL’ye ulaşıyor.
Öte yandan organizasyon ücreti de toplam maliyete ekleniyor. Bu nedenle başlangıçta daha düşük nakit gerektiren sistem, teslim süresi uzadığında daha yüksek toplam maliyet oluşturabiliyor.
Toplam maliyet banka kredisinde daha düşük
Örnek senaryoya göre banka kredisinin toplam maliyeti yaklaşık 5 milyon 346 bin TL olurken, evim sisteminin toplam maliyeti yaklaşık 6 milyon 440 bin TL seviyesine çıkıyor.
Böylece çalışma, kullanılan varsayımlar altında banka kredisinin toplam maliyet açısından daha avantajlı sonuç verdiğini gösteriyor. Ancak uzmanlar, faiz oranları, konut fiyatları, teslim süresi, organizasyon ücreti ve kira tutarındaki değişikliklerin sonuçları önemli ölçüde değiştirebileceğine dikkat çekiyor.
| Kalem | Banka Kredisi | Evim Sistemi |
|---|---|---|
| Bugünkü ev fiyatı | 3.000.000 TL | 3.000.000 TL |
| Satın alınan gündeki ev fiyatı | 3.000.000 TL (ilk gün sabitleniyor) | Yaklaşık 5.390.000 TL (28 ay sonra, yıllık %28,6 artış varsayımıyla) |
| Başlangıçta gerekli nakit | 900.000 TL (%30 peşinat) | 210.000 TL (yaklaşık %7 organizasyon ücreti) |
| Finansman tutarı | 2.100.000 TL | 3.000.000 TL |
| Aylık ödeme | Yaklaşık 74.100 TL | 50.000 TL |
| Vade | 60 ay | 60 ay |
| Tapu / Teslim | İlk gün | Yaklaşık 28. ay |
| Teslime kadar kira | Yok | 840.000 TL (28 ay x 30.000 TL) |
| Finansman maliyeti | Kredi faizi | 210.000 TL organizasyon ücreti |
| Yeniden yapılandırma | Mümkün | Bulunmuyor |
| Toplam maliyet (örnek senaryo) | Yaklaşık 5.346.000 TL | Yaklaşık 6.440.000 TL |
| Banka Kredisi | Evim Sistemi |
|---|---|
| ✅ Tapu ilk gün alınır. | ✅ Faizsiz finansman imkânı sunar. |
| ✅ Evin fiyatı satın alındığı gün sabitlenir. | ✅ Düşük başlangıç maliyetiyle sisteme girilebilir. |
| ✅ Faizler düşerse kredi yeniden yapılandırılabilir. | ✅ Yüksek peşinat gerektirmez. |
| ❌ Yüksek peşinat gerekir. | ❌ Organizasyon ücreti vardır. |
| ❌ Faiz maliyeti oluşur. | ❌ Teslim için bekleme süresi bulunur. |
| ❌ Bekleme süresinde konut fiyatı artabilir. |